Différence entre mutuelle et prévoyance

Comprendre la différence entre une mutuelle et une prévoyance est essentiel pour choisir la meilleure protection pour votre santé. Ces deux termes, souvent confondus, ont pourtant des rôles distincts. Découvrez leurs spécificités et comment ils peuvent se compléter pour une couverture optimale.

Mutuelle et prévoyance : ce qu’elles ont en commun ?

• La mutuelle et la prévoyance sont deux types de couvertures qui ont pour objectif de renforcer la protection sociale d’un individu. Toutes les 2 protègent la personne face aux risques de la vie, plus précisément les risqués en lien avec la santé. 
• Mutuelle et prévoyance interviennent en complément de la Sécurité Sociale qui ne couvre pas toujours l'intégralité des frais de santé.
• Un individu peut les souscrire dans un cadre individuel ou dans un cadre collectif (à travers l’entreprise).
• Ces 2 types de couverture peuvent être fournis par les mutuelles, les assureurs santé et les institutions de prévoyance.

Prévoyance : qu’est ce que c’est ?

La loi EVIN n° 89-1009 du 31 décembre 1989 aide à définir ce qu’est la prévoyance. C’est un système d'assurance qui permet de se protéger contre les aléas de la vie tels que la maladie, l'invalidité, le décès ou encore la dépendance. 

Elle intervient en versant une aide financière à l'assuré si celui-ci se trouve dans : 

• l'incapacité de travailler et de percevoir son salaire.
• une situation d’invalidité.
• En cas de décès, la prévoyance intervient en versant un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés dans le contrat.

La prévoyance est donc essentielle pour maintenir un niveau de vie stable en cas d'imprévu, on dit qu’elle permet le maintien de salaire.

Comment définit-on une mutuelle ?

La mutuelle, aussi appelée complémentaire santé, est une organisation qui a pour but de proposer une couverture en complément de celle de la Sécurité Sociale. Ainsi, elle prend en charge le reste à payer après le remboursement de l’Assurance Maladie. Une mutuelle couvre les dépenses de santé courantes comme les consultations médicales, les médicaments, les soins dentaires ou optiques.

Quelle différence entre prévoyance et mutuelle au niveau du profil ?

Prévoyance : quels profils ?

La prévoyance s'adresse à tous les profils, quels que soient l'âge, la situation familiale ou la profession. Cependant, certains profils peuvent avoir un besoin plus important de prévoyance, par exemple : 

• les travailleurs indépendants ou travailleurs non salariés (TNS) qui ne bénéficient pas de la même protection sociale que les salariés, ont tout intérêt à souscrire à un contrat de prévoyance pour se protéger contre les aléas de la vie. De plus, la loi Madelin permet aux travailleurs indépendants de déduire les cotisations à une prévoyance du bénéfice imposable.
• les professions libérales, 
• les commerçants, etc., 

Ces deux derniers profils ne bénéficient pas de la prévoyance collective obligatoire des salariés, d’où leur intérêt particulier pour la souscription d’une prévoyance.

Mutuelle : profils 

Les mutuelles santé s'adressent à différents profils d'assurés. Il existe des mutuelles pour les jeunes, les seniors, les familles, les travailleurs indépendants, les salariés, etc. Chaque profil a des besoins de santé spécifiques et donc des attentes différentes en termes de couverture santé. 

Mutuelle : les postes de soins qu’elle couvre ?

La mutuelle santé intervient pour compléter les remboursements de l'Assurance Maladie sur différents postes de soins. Elle couvre notamment : 

• les consultations médicales, 
• les médicaments, 
• les soins dentaires, 
• l'optique, 
• l'hospitalisation, 
• les analyses médicales, 
• et parfois même les médecines douces.

Chaque mutuelle propose des garanties différentes, avec des niveaux de remboursement qui varient en fonction des postes de soins. 

Prévoyance : quels sont les événements couverts ?

La prévoyance couvre une large gamme d'événements liés à la personne de l'assuré. 

• Incapacité temporaire de travail : Si l'assuré est dans l'incapacité de travailler suite à une maladie ou un accident, la prévoyance intervient pour compenser la perte de revenus. Elle peut verser des indemnités journalières ou une rente d'invalidité, selon le degré d'incapacité de l'assuré.
• Invalidité permanente : L'assuré est dans l'incapacité de reprendre son travail ou tout autre travail rémunéré, la prévoyance peut verser une rente d'invalidité. Le montant de cette rente dépend du degré d'invalidité de l'assuré.
• Décès : En cas de décès de l'assuré, la prévoyance intervient pour protéger ses proches. Elle peut verser un capital décès aux bénéficiaires désignés dans le contrat. 
• Perte d’autonomie ou dépendance : Si l'assuré devient dépendant suite à une maladie ou un accident, la prévoyance peut verser une rente dépendance pour aider à financer les frais liés à la dépendance comme les services d’aide à domicile.

Prévoyance et mutuelle : quelle différence au niveau de l’adhésion ?

Prévoyance : adhésion 

Dans le cadre d'un contrat individuel, l'adhésion est généralement facultative. L'assuré choisit librement de souscrire à un contrat de prévoyance pour se protéger contre les risques de la vie. 

De même, pour les entreprises, la proposition d’une adhésion est facultative. Les employeurs sont libres d’en proposer une ou pas. 

Exceptionnellement, la souscription à un contrat de prévoyance est obligatoire : 

• pour les salariés cadres (prévoyance décès).
• si elle est prévue par une Convention collective nationale ou un accord de branche.

Mutuelle : adhésion

L'adhésion à une mutuelle peut être individuelle ou collective, facultative ou obligatoire.

Lorsque la mutuelle est individuelle, l'adhésion est généralement facultative : c'est l'individu qui décide de souscrire une mutuelle pour compléter sa couverture santé. Il peut choisir librement sa mutuelle, en fonction de ses besoins de santé et de son budget.

En revanche, l'adhésion à une mutuelle peut être obligatoire dans le cadre d'un contrat collectif souscrit par une entreprise pour ses salariés. Dans ce cas, tous les salariés de l'entreprise doivent adhérer à la mutuelle, sauf exceptions prévues par la loi (salariés en CDD, apprentis, salariés à temps partiel, etc.). 

Prévoyance et mutuelle : comment souscrire ?

Contrat individuel

• Prévoyance : Dans le cadre d’une inscription individuelle, souscrire à une prévoyance implique généralement de remplir un formulaire de souscription et un questionnaire de santé. 
• Mutuelle : Pour souscrire une mutuelle, vous pouvez le faire directement en ligne sur le site de la mutuelle, par téléphone, par courrier ou en vous rendant dans une agence. Il vous suffit de remplir un formulaire avec vos informations personnelles et de choisir les garanties qui correspondent à vos besoins de santé. La plupart des mutuelles n'exigent pas de questionnaire médical à la souscription. 

Contrat collectif

Si vous souscrivez à une prévoyance ou une mutuelle obligatoire avec votre entreprise, l’employeur vous informe des organisations mises en place et des étapes à franchir.

Puis-je cumuler ces 2 couvertures : mutuelle et prévoyance ?

Oui, il est non seulement possible, mais également recommandé de cumuler une mutuelle et une prévoyance. En effet, ces deux types de protections sont complémentaires et répondent à des besoins différents.

La mutuelle couvre les dépenses de santé courantes, tandis que la prévoyance intervient en cas de situations exceptionnelles impactant votre revenu. En cumulant les deux, vous bénéficiez d'une protection complète, qui vous assure une prise en charge de vos frais de santé au quotidien et vous protège financièrement en cas d'incapacité de travail, d'invalidité ou de décès.

Le cumul de ces deux protections est donc une solution idéale pour garantir votre sérénité financière face aux aléas de la vie.

Qui paie les cotisations de prévoyance et de mutuelle ?

Les cotisations de prévoyance et de mutuelle sont généralement à la charge de l'assuré. 

Cependant, dans le cadre d'un contrat collectif souscrit par une entreprise pour ses salariés, une partie des cotisations peut être prise en charge par l'employeur, elle correspond à la part patronale. En effet, la loi prévoit que l'employeur doit participer au financement de la prévoyance et de la mutuelle à hauteur d'au moins 50 % des cotisations. Le reste, appelé charge salariale, est payé par le salarié.

Récapitulatif : Tableau comparatif des essentiels à retenir sur la différence entre mutuelle et prévoyance