Immobilier : les prix vont-ils se calmer en 2021 ?

Prêt immobilier : super taux bonifiés pour les primo-accédants en juin 2024

À l’approche de l’été, les banques multiplient les offres attractives de crédit immobilier. Il faut appâter le chaland et redynamiser un marché qui a connu un plongeon spectaculaire avec une production de crédits à l’habitat en retrait de 40% en 2023. Les primo-accédants sont les premiers servis : un grand nombre de banques proposent des prêts à taux bonifiés compris entre 0% et 3% pour les jeunes ménages qui achètent leur résidence principale. Ces offres viennent compléter un crédit classique et un PTZ. Taux en baisse en juin Le crédit immobilier devient moins cher grâce aux taux d’intérêts orientés à la baisse depuis le début de l’année 2024. Les valeurs ont perdu en moyenne plus de 60 points de base, passant de 4,50% en décembre 2023 à 3,80% sur la durée de 20 ans (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). Si les conditions monétaires continuent de s’améliorer, les taux pourraient être proches de 3,5% voire 3% d’ici la fin de l’année. Le contexte est donc plus favorable pour emprunter en juin 2024. Les meilleurs dossiers peuvent obtenir des offres avec une décote sur le taux pouvant aller jusqu’à 20 ou 30 points par rapport aux moyennes du marché. Conditions monétaires plus favorables Les banques avaient anticipé la baisse des taux directeurs avant même l’annonce de la Banque Centrale Européenne jeudi 6 juin dernier, et ajusté leurs barèmes de taux en conséquence. Cette première détente monétaire intervient après 18 mois de hausse ininterrompue d’une ampleur inédite (450 points de base), qui a été suivie de 9 mois de stagnation. « Les progrès dans la désinflation sont avancés mais pas complets », selon le chef économiste de l’institution. L’objectif d’inflation à 2% en zone euro n’est pas encore atteint : l’indice des prix est ressorti à 2,6% en mai en rythme annuel, après 2,4% en avril. Concurrence interbancaire Avant la pause estivale de juillet et août, les banques se veulent plus concurrentielles et se montrent plus agressives pour capter de nouveaux clients. Le marché reste fébrile et redémarre très doucement après une année 2023 catastrophique, pénalisée par la hausse brutale des taux d’intérêts et le maintien de la réglementation en matière d’octroi des prêts immobiliers malgré les obstacles qu'elle opère. Si les taux s’infléchissent, il n’en est rien des règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Le taux d’endettement reste plafonné à 35% des revenus nets, assurance de prêt incluse, et la durée de remboursement limitée à 25 ans (jusqu’à 27 ans dans le neuf ou dans l’ancien avec travaux équivalents à 10% de l’enveloppe globale). La réforme du crédit immobilier a fait pschitt malgré la volonté de certains parlementaires de donner du poids au reste à vivre. Capter les primo-accédants Si vous achetez votre résidence principale pour la première fois, vous êtes verni car les banques vous font les yeux doux. Les jeunes actifs primo-accédants sont des profils appréciés des établissements de crédit, car ces derniers peuvent les fidéliser sur le long terme, le temps de leur vendre d’autres produits (assurances, placements), ainsi qu’à leurs enfants. Les primo-accédants bénéficient par ailleurs de prêts aidés qui viennent diminuer le coût final de l’opération : prêt conventionné, PTZ, prêt Action Logement, aides locales. Les banques leur accordent en outre des conditions préférentielles comme la réduction des frais de dossier, et se montrent moins exigeantes en matière d’apport personnel. Il est vivement conseillé de faire appel aux services d’un courtier en crédit immobilier : seul un expert saura frapper à la bonne porte, chaque banque appliquant sa propre politique commerciale en favorisant tel ou tel profil d’emprunteur. Quelles banques proposent des prêts à taux bonifiés ? En tant que primo-accédant de votre résidence principale, vous êtes sans doute éligible au PTZ, un prêt à 0% pour l'emprunteur, accessible sous conditions de ressources, qui peut financer jusqu’à 50% du montant de l’opération. Le PTZ version 2024, applicable depuis 1er avril dernier, bénéficie à davantage d’emprunteurs par le relèvement des plafonds de ressources et la création d’une quatrième tranche de revenus. Le PTZ doit toujours compléter un crédit immobilier classique. La grande majorité des enseignes bancaires mettent en place des prêts à taux bonifiés qui viennent diminuer le coût global de votre crédit. À l’échelle nationale, les primo-accédants de moins de 30 ans peuvent accéder à un prêt à 0% d’un montant de 20 000€ et jusqu’à 50 000€ à un taux bonifié inférieur à 2% pour financer des travaux de rénovation énergétique. En régions, certaines banques financent à taux zéro l'équivalent de 10% du prêt, dans la limite de 20 000€ voire 30 000€. L’offre peut être conditionnée à l’achat d’un logement neuf ou d’un bien ancien affichant une étiquette énergétique vertueuse (A, B ou C). Ces offres peuvent être conjuguées au Prêt Accession d’Action Logement, assorti d’un taux à 1% (hors assurance emprunteur obligatoire) pour un montant maximum de 30 000€, à rembourser dans la limite de 25 ans. Ce prêt à taux bonifié peut financer la construction ou l’achat de votre résidence principale (neuf ou ancien, accession en bail solidaire et acquisition d’un logement social HLM). Délégation d'assurance emprunteur pour diminuer le coût du crédit immobilier Dernière information importante : faites jouer la délégation d'assurance emprunteur pour réduire le coût de votre crédit immobilier. En tant que jeune primo-accédant, les offres alternatives sont nettement moins chères que les assurances de groupe proposées par les banques. À garanties équivalentes entre les deux types de contrat, la comparaison des offres vous permet d'économiser des milliers d'euros sur la durée de remboursement de votre emprunt. Et si vous avez souscrit à l'assurance de la banque, vous pouvez vous appuyer sur la loi Lemoine pour changer de formule quand vous le souhaitez, et ce, dès le lendemain de la signature de l'offre de prêt. Consultez notre baromètre du pouvoir d'achat immobilier de juin 2024 pour constater l'intérêt de souscrire une assurance déléguée.

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Baromètre du pouvoir d'achat immobilier juin 2024 : gagnez des mètres carrés en changeant d'assurance emprunteur

Pour garantir votre prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur. La réglementation vous autorise à choisir librement le contrat et à en changer à tout moment. Magnolia.fr calcule chaque mois le nombre de mètres carrés supplémentaires que vous pouvez acquérir dans les 20 plus grandes métropoles françaises en changeant d’assurance de prêt. La délégation d’assurance emprunteur reste le seul levier d’économies pour faire baisser significativement son taux annuel effectif global (TAEG) et rester sous l’usure. Assurance bancaire contre assurance déléguée Nous proposons 3 profils d’emprunteurs, et calculons pour chacun le nombre de mètres carrés additionnels qu’il est possible d'acquérir en substituant l’assurance bancaire par une assurance individuelle concurrente. Profil 1 : vous êtes primo-accédant, âgé entre 25 et 35 ans ; vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,70% (taux pour un bon dossier au 7 juin 2024) ; l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), soit un coût de 13 600€ ; chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,09%, soit le taux moyen observé pour les dossiers de mêmes profils traités en mai 2024. Le coût de l’assurance est de 3 600€. Vous réalisez une économie de 10 000€ en optant pour une assurance déléguée. Profil 2 : vous avez entre 25 et 35 ans et empruntez à 2 en tant que primo-accédants ; vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,70% (taux pour un bon dossier au 7 juin 2024) ; l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen) sur chaque tête, soit un coût de 27 200€ ; votre Taux Annuel Effectif Global ou TAEG s’affiche à 4,87% (hors frais de dossier et frais de garantie). chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,06% sur chaque tête, soit le taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités en mai 2024. Le coût de l’assurance est de 4 800€. Votre TAEG tombe à 3,96% hors frais de garantie et autres dépenses annexes. Vous réalisez une économie de 22 400€ en optant pour une assurance déléguée. Profil 3 : vous avez entre 35 et 45 ans. vous empruntez à deux la somme de 400 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,70% (taux pour un bon dossier au 7 juin 2024) ; l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), avec quotité assurance de prêt à 100% sur chaque tête, soit un coût total de 54 400€ ; votre TAEG s’affiche à 4,87%, hors frais de garantie (hypothèque ou caution). Notons que le taux d'usure au deuxième trimestre 2024 est de 6,39% pour les durées de 20 ans et plus, contre 6,29% au trimestre précédent. chez le comparateur Magnolia.fr, l’assurance est proposée au taux de 0,13% (taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités en mai 2024). Chacun est assuré à hauteur de 100% du montant emprunté, le coût total de l’assurance est de 20 800€. Si on applique une quotité d’assurance à 50% sur chaque tête, le coût de l’assurance descend à 10 400€. Vous économisez 33 600€ avec une quotité à 100% sur chaque tête ou 44 000€ avec une quotité à 50/50. Le TAEG tombe respectivement à 4,19% ou 3,98%, vous laissant un espace plus que suffisant pour intégrer les frais annexes. Combien de mètres carrés supplémentaires ces trois profils peuvent gagner en mai 2024 grâce à la délégation d’assurance de prêt immobilier ? Ville Prix moyen m2 appartement* Nb de m2 Supplémentaires avec 10 000€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 1 Nb de m2 supplémentaires avec 22 400€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 2 Nb de m2 supplémentaire avec 44 000€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 3 Saint-Étienne 1 278€ 7,82 m2 17,52 m2 34,42 m2 Le Havre 2 095€ 4,77 m2 10,69 m2 21 m2 Nîmes 2 249€ 4,44 m2 9,96 m2 19,56 m2 Dijon 2 516€ 3,97 m2 8,90 m2 17,48 m2 Reims 2 562€ 3,90 m2 8,74 m2 17,17 m2 Grenoble 2 788€ 3,58 m2 8,03 m2 15,78 m2 Toulon 3 137€ 3,18 m2 7,14 m2 14,04 m2 Angers 3 121€ 2,84 m2 7,17 m2 14,09 m2 Lille 3 522€ 2,84 m2 6,36 m2 12,50 m2 Montpellier 3 436€ 2,91 m2 6,52 m2 12,80 m2 Toulouse 3 339€ 3,09 m2 6,70 m2 13,17 m2 Marseille 3 523€ 2,83 m2 6,35 m2 12,89 m2 Nantes 3 417€ 2,92 m2 6,55 m2 12,87 m2 Villeurbanne 3 602€ 2,77 m2 6,21 m2 12,21 m2 Strasbourg 3 710€ 2,70 m2 6,03 m2 11,86 m2 Rennes 3 959€ 2,52 m2 5,65 m2 11,11 m2 Bordeaux 4 405€ 2,27 m2 5,08 m2 9,98 m2 Nice 5 147€ 1,94 m2 4,35 m2 8,54 m2 Lyon 4 799€ 2,08 m2 4,66 m2 9,16 m2 Paris 9 190€ 1,08 m2 2,43 m2 4,78 m2 Les économies calculées sont les économies maximales potentielles si le changement d’assurance intervient dans le mois de la signature de l’offre de prêt. *Prix estimés MeilleursAgents au 1er juin 2024 (prix en net vendeur) Obtenez votre prêt et gagnez des mètres carrés grâce à la délégation d'assurance L’état du marché immobilier ancien en juin 2024 Les prix sont toujours orientés à la baisse dans les plus grandes villes de France, et sur l'ensemble du territoire. Nîmes, Lyon et Nice sont les trois exceptions notables qui affichent une légère hausse des valeurs. À Dijon, Grenoble, Toulon, Montpellier, Villeurbanne, Le Havre et Reims, les prix reculent significativement d'au moins 100€ par mètre carré par rapport au mois précédent. À Paris, le mètre carré a perdu 12% en dix-huit mois, dont 7,9% sur la dernière année. L'évolution est variable selon le type de biens. Selon Meilleurs Agents, les prix des grandes surfaces progressent de +0,7% en un mois, tandis que ceux des petites surfaces ont continué de baisser (-0,6%). Les marges de négociations tendent quant à elles à se stabiliser : elles étaient en moyenne de 4,4% à Paris et de 6,5% dans les grandes villes. Le marché s'est enfoncé dans la crise au premier trimestre 2024 : la production de crédits immobiliers était alors en retrait de près de 40% par rapport à mai 2023. On observe désormais des signes évidents de reprise : selon les chiffres de la Banque de France, la production de crédits a augmenté de 74,1 % entre décembre 2023 et mai 2024, et le nombre de prêts accordés de +86,2 %. La tendance reste pourtant négative, avec une production des crédits immobiliers en retrait de -34,7% sur douze mois glissants (-25% pour le nombre de prêts accordés). La détente sur les taux d'intérêts est bien réelle et contribue à cette relative relance du marché. La Banque Centrale Européenne a opéré une baisse de ses taux directeurs le 6 juin dernier, une première depuis 2016, ce qui permet d'accélérer le recul des taux d'intérêts déjà acté par les banques commerciales. Consultez toutes les infos pour emprunter en juin 2024. Il faudra toutefois encore plusieurs mois pour que le pouvoir d'achat immobilier s'améliore significativement. Grâce à la baisse des taux d'emprunt depuis janvier 2024, couplée au repli des prix immobiliers et à la progression des revenus des ménages, le pouvoir d'achat immobilier s'est apprécié d'un tiers par rapport à janvier 2022. Les emprunteurs sont toujours confrontés aux règles d'octroi du Haut Conseil de Stabilité Financière qui limitent le taux d'endettement à 35% des revenus nets (assurance de prêt incluse) et la durée de remboursement à 25 ans. Une proposition de loi visant à modifier la norme d'endettement avait été examinée fin avril dernier, mais elle a été retirée face aux nombreux amendements qui la vidaient de son sens. La réforme du crédit immobilier fait spchitt ! Le régulateur refuse de donner du poids au reste à vivre, notion pourtant aussi important que le taux d'endettement. Pour emprunter en juin 2024, l'apport personnel reste une condition sine qua non (au moins 10%, pouvant aller jusqu'à 30% du montant de l’opération selon les banques). Combien de mètres carrés en plus en changeant d’assurance en juin 2024 ? On l'oublie, mais l'assurance de prêt immobilier pèse en moyenne entre 20% et 40% du coût global du crédit. Choisissez mieux le contrat pour économiser plus : la loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance et de mettre les offres en concurrence pour bénéficier d'une formule alternative, plus compétitive que le contrat de la banque. Si vous payez le prix fort avec une assurance bancaire, la réglementation vous permet de changer de scénario en cours de prêt. Le gain généré par la substitution d’assurance emprunteur est suffisamment significatif dans la majorité des villes pour justifier pleinement la démarche. Non seulement, la délégation d’assurance de prêt immobilier permet d’acquérir des mètres carrés en plus, mais elle reste, dans de nombreuses situations, la solution pour optimiser son dossier. Le gain potentiel reste anecdotique à Paris à cause de la cherté de l’immobilier. Ailleurs, où le coût du mètre carré est entre 2 et 8 fois moins onéreux, vous pouvez financer entre 1,94 m2 (Nice) et près de 7,82 m2 (Saint-Etienne) supplémentaires en optant pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif (profil 1). Grâce à l’économie sur l’assurance, vous pouvez acquérir la surface nécessaire pour une pièce destinée à accueillir des toilettes, voire une salle de bain. Avec un gain de 10 000€ grâce à l’assurance emprunteur, il est peut-être envisageable de viser un bien avec espace extérieur (jardin, balcon ou terrasse). Dans notre deuxième exemple, vous pouvez acheter entre 2,43 m2 (Paris) et 17,52 m2 (Saint-Étienne) supplémentaires, 9 m2 étant la surface moyenne d’une chambre standard et 12 m2 celle d’une cuisine. Quant au profil 3, compte tenu de la somme empruntée élevée, l’économie générée par la délégation d’assurance est colossale à 44 800€ si l'on retient l'option d'une quotité à 50% sur chaque tête. Elle permet de gagner jusqu’à 34 m2 (Saint-Étienne), soit la surface d’un studio, et 4,78 m2 à Paris. Vive la loi Lemoine ! La loi Lemoine donne l'opportunité tout emprunteur de renoncer à un contrat trop cher et/ou mal adapté dès la signature de l’offre de prêt, sans attendre une quelconque date d’échéance. La substitution du contrat est possible par une offre alternative à garanties équivalentes. Le changement d'assurance emprunteur permet d'optimiser tarifs et garanties. Le gain que vous pouvez réaliser grâce au changement d'assurance emprunteur est d’autant plus élevé que la somme empruntée est importante et que l'opération intervient rapidement après la signature de l'offre de prêt, le coût de l’assurance prêt immobilier tant calculé sur le capital restant dû.

Crédit immobilier : toutes les infos pour emprunter en juin 2024

Les taux d’intérêts sont toujours orientés à la baisse en ce début juin, avec des valeurs qui se situent sous les 4%, même sur les durées les plus longues. La concurrence interbancaire contribue à cette nouvelle détente des taux, les établissements étant à la recherche de nouveaux clients pour redynamiser un marché qui peine pourtant à décoller. Les prix immobiliers restent encore trop élevés, mais les primo-accédants peuvent réduire la facture grâce au nouveau PTZ en place depuis avril dernier. La négociation de l’assurance emprunteur est aussi un excellent moyen de regagner du pouvoir d’achat. Poursuite de la baisse des taux en juin Pour le cinquième mois consécutif, les taux d’intérêts du crédit immobilier reculent. Après deux années à jouer à la courte échelle, les taux ont entamé une lente décrue en janvier dernier, pour le plus grand bonheur des candidats à l’emprunt dont le pouvoir d’achat immobilier se redresse légèrement. Détente des conditions monétaires Les banques anticipent une probable baisse des taux de la Banque Centrale Européenne. L’institution communautaire s’apprête à annoncer une baisse de 25 points de base de ses taux directeurs aujourd'hui 6 juin, une première depuis 2016. Pour mémoire, la BCE a procédé au relèvement des taux en juillet 2022 pour juguler la dérive inflationniste consécutive à la guerre en Ukraine et au renchérissement des matières premières. Les taux ont été maintenus inchangés à un niveau record depuis octobre 2023. Même si l’inflation annuelle en zone euro est légèrement remontée entre avril et mai, passant de 2,4% à 2,6%, l’objectif des 2% s’approche, mais l’assouplissement monétaire pourrait être moins rapide qu’escompté. Grille des taux Le niveau actuel des taux est ce qui intéresse les futurs emprunteurs, car une bonne affaire immobilière n’attend pas une hypothétique future baisse. Voici les taux moyens du crédit immobilier constatés par les réseaux de courtage sur la base des barèmes fournis par les banques en ce début juin : sur 15 ans : entre 3,50% et 3,75% sur 20 ans : entre 3,60% et 3,85% sur 25 ans : entre 3,70% et 3,95% Ces taux s'entendent hors assurance emprunteur et coût des sûretés. Rappelons que la comparaison des offres de crédit se fait objectivement sur la base du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), car cet indicateur agrège tous les frais liés à l’obtention du financement bancaire. Les banques à la conquête de nouveaux clients La période est favorable aux emprunteurs en raison de la détente sur les taux d’intérêts, mais aussi de la politique volontariste des banques. Il s’agit de ne pas réitérer les résultats désastreux de l’année 2023, où la production de crédits immobiliers avait chuté de 40%. La concurrence entre établissements contribue ainsi à la poursuite de la baisse des taux. Certains établissements proposent des prêts bonifiés aux primo-accédants de moins de 30 ans. Le crédit immobilier est LE produit d’appel pour capter une nouvelle clientèle sur le long terme, le temps de lui vendre d'autres crédits et d’autres produits comme des assurances et des placements financiers. Les primo-accédants peuvent également profiter de la nouvelle version du PTZ applicable depuis le 1er avril 2024. Réservé à ceux qui achètent leur première résidence principale, le PTZ vient toujours en complément d’un crédit immobilier classique et permet désormais de financer jusqu’à 50% du projet et jusqu’à 100 000€. Les plafonds de ressources ont été revus à la hausse et une quatrième tranche de revenus a été ajoutée, ce qui élargit le dispositif à un plus grand nombre de ménages. Prix immobiliers toujours trop élevés La nouvelle baisse des taux est une excellente nouvelle, cependant, les ménages emprunteurs attendent plutôt un recul des prix immobiliers. Cela est impossible en immobilier neuf à cause de l’augmentation drastique des prix des matériaux et de la main-d’œuvre. Sur le segment de l’ancien, les valeurs ont perdu en moyenne 4% en 2023, du jamais vu depuis 2009. Selon les notaires, les prix dans l’ancien continuent de baisser en 2024. Le repli annuel devrait atteindre -5,5% à fin mai, et même -7,3% pour les appartements en Île-de-France. À Paris, la baisse annuelle devrait se situer à -7,6% en juin. Une pièce perdue Ces corrections ne permettent pas de compenser la hausse des taux interrompue entre février 2022 et décembre 2023. Le pouvoir d’achat immobilier des Français s’est fortement érodé, les ménages ayant perdu en moyenne l’équivalent d’une pièce. Le nouveau souffle apporté par le reflux progressif mais lent des taux, conjugué à une baisse générale des prix des logements entamée fin 2022, remet néanmoins certains projets d’achat sur les rails, sans pour autant donner un vif élan au marché. Production de crédits immobiliers en retrait Le volume dans l’ancien s’établissait à 835 000 transactions sur un an en février 2024, contre 1,182 million deux ans plus tôt. Le repli annuel atteint -23% et si le printemps est d’ordinaire synonyme de pic d’activité, il tarde à opérer un effet de rattrapage. Les experts n'attendent pas de réelle reprise du marché avant le dernier trimestre 2024. Pouvoir d’achat : négocier son assurance emprunteur La baisse des prix n’a pas encore compensé la diminution de la capacité d’emprunt des ménages. Il existe pourtant un levier d’économies efficace qui permet de regagner des mètres carrés : la délégation d’assurance emprunteur. Libre choix de l’assurance de prêt Indispensable pour sécuriser le crédit jusqu’à son terme, l’assurance de prêt immobilier peut être choisie librement (loi Lagarde). Vous avez en effet le droit de refuser la formule proposée par votre banque pour souscrire une offre concurrente entre deux et quatre fois moins chère, à garanties équivalentes. Changer d’assurance de prêt Si vous n’avez pu souscrire à l’assurance de votre choix, faites jouer la loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt immobilier dans un deuxième temps. Vous pouvez résilier le contrat bancaire à tout moment, sans frais et sans devoir respecter une quelconque date d’échéance. L’opportunité vous est donnée de diminuer le coût de l’assurance et par extension celui de votre crédit immobilier. Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de mai 2024 pour constater l’intérêt de déléguer l’assurance le plus tôt possible après la signature de l’offre de prêt.

Immobilier : les prix vont-ils se calmer en 2021 ?

Dynamisme du marché immobilier européen en 2020

Ralentissement des prix immobiliers en 2021

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